新冠肺炎疫情肆虐到今天已经两年多了，无论是国内还是世界其它各国，还不时有区域性疫情爆发的消息。
而新冠也让人们不得不比以前更加重视肺部健康问题，
除了日常防范和保健，提前买一份保障也必不可少，
但患肺病的朋友想买保险，却困难重重，因为多数保险对肺部的健康状况都有严格的要求。
那么对于肺部已经出现异常的人群该如何投保呢？奶爸今天就来和大家说一说。
01
常见的肺部疾病有哪些？
肺部作为人体呼吸系统中的重要器官之一，承担着呼吸、防御、代谢等多种功能，
肺还是身体的造血器官之一，能产生血小板的巨核细胞，身体有一半以上的血小板是来自它。
一旦肺部出现问题，也会影响到身体各大脏器的正常运转，继而产生生命危险。
因为肺部疾病的潜伏期一般在5-10年，很多人没有充分的察觉，等到发现时，病情已经成型。
据统计，医院里有三分之一的内科病人患有呼吸道疾病。
奶爸也总结了一些常见的肺部疾病，具体如下：
（常见肺部疾病）
大部分的肺部疾病除了会对肺部产生损害外，还会使得其它器官受损。
例如肺结节，会伤害到肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，继而引发其它疾病，大大增加人身健康风险。
在以上几种比较常见的肺部疾病中，肺炎、肺结节、肺结核占比更突出，而这些病症也是很多健康险在健康告知中会询问的。
02
肺病人群应如何买保险？
根据肺部疾病的严重程度，各家保险公司的核保尺度也不尽相同，
但大都非常谨慎，在患病时间、病症、治疗情况等方面都有严格要求。
奶爸以肺炎、肺结节、肺结核3种疾病为例，来看看哪些重疾险、医疗险和定期寿险产品核保更宽松。
1、肺炎
肺炎，一般是由细菌、病毒、支原体感染等导致的急性呼吸系统感染，治疗的关键在于抗感染。
对于这种疾病，如果是已经痊愈的情况下，保险公司对其的包容度很高，投保并不难。
来看一下不同产品的核保情况：
（肺炎的核保情况）
1）百万医疗险
百万医疗险的健康告知是四大险种中最严格的。
对比的四款医疗险中，e享护-医享无忧和普惠e生的核保最为宽松，对于肺炎并没有问询到，可以正常承保。
而另外两款产品则会进一步问询其他肺部疾病以及就诊情况，相对严格一些，但只要满足条件，都可以正常投保。
2）重疾险
重疾险的健康告知要求稍微宽松一些。
吉瑞保和达尔文6号都要求：
单次发病且痊愈满三个月无后遗症或并发症，并且不是SARS病毒引起的肺炎，都可以正常承保。
而超级玛丽6号的要求比前面两款略为严格：
非继发于其他疾病，如慢性阻塞性肺病、囊性纤维化、免疫功能低下、寄生虫疾病等；
单次发病，痊愈满一个月且无后遗症或并发症，而且不是SARS和新冠病毒的肺炎才可以正常承保。
3）寿险
大部分寿险产品的健康告知中都没有问询到肺炎的情况，可以正常承保。
2、肺结节
肺结节，是一种病因未明的多系统多器官的肉芽肿性疾病，常侵犯肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，其胸部受侵率高达80%-90%。
而且肺结节不像乳腺结节、甲状腺结节，可以通过超声分级来评估良恶性。
它只能通过形态、大小、周期内的变化状况来综合判断，风险评估难度比较高。
因此，在投保方面，保险公司对肺结节的审核比较严格，可选产品较为受限。
我们来看一下不同产品的核保情况：
（肺结节的核保情况）
1）百万医疗险
百万医疗险对于肺结节的询问较为严格。
普惠e生的核保最为宽松，对于肺结节并没有问询到，可以正常承保，只是保障责任略显单薄。
而如果想要更加丰富全面的保障内容，可以选择瑞华医保加，这也是少有的对于肺结节核保宽松的产品：
已手术，且病理结果为良性且无不典型增生；
或者“已手术，且病理结果为良性且无不典型增生”的告知为否；结节超过3年，且结节无大小、边界、钙化改变；结节最大直径小于等于4mm；
这两种情况可以正常承保。
而平安e生保保证续保版则会进一步问询手术及诊断情况，符合要求也只能除外承保，相对而言比较严格。
2）重疾险
重疾险对于肺结节的健康告知也非常严格。
目前在售的产品中，只有超越1号有机会投保：
已手术或穿刺，病理良性可以标体承保；
未手术或穿刺，不超过2个结节，无恶性征象；类型为钙化、脂肪密度结节，实性结节、部分实性结节、磨玻璃样结节≦5mm，有机会标体或除外承保。
3）寿险
寿险产品虽然健康告知较为宽松，但是对于肺结节的问询也是非常严格的。
不过也有擎天柱7号（珍藏版）这款产品，没有问询到肺结节，可以正常承保。
3、肺结核
肺结核被称为“单一传染病中头号杀手”，是一种由结核分枝杆菌引起的慢性传染病，可侵及许多脏器。
患者的主要表现为咳嗽、咳痰、低热、盗汗等。
虽然肺结核的传染性很强，但随着医学技术的发展，患者如果能够及时确诊，并采取合理规范的治疗方式，大多可被临床治愈。
来看一下不同产品的核保情况：
（肺结节的核保情况）
1）百万医疗险
百万医疗险对于肺结核的健康告知比较严格和复杂。
除了普惠e生没有问询到肺结核之外，另外三款产品都问询到了，而且健康告知内容也有所不同。
瑞华医保加和平安e生保保证续保版，满足一定条件，有机会正常承保。
而e享护-医保无忧满足条件之后，也只能除外承保。
2）重疾险
重疾险的健康告知要求稍微宽松一些。
吉瑞保要求无存在以下任何情况，即可正常承保：
1.尚在治疗中；2.治愈至今未满1年；3.结核病复发；4.粟粒性肺结核、结核性脑膜炎、结核性胸膜炎、淋巴结核、心包结核、肾结核、泌尿系结核、胃肠道结核、骨结核；
达尔文6号在吉瑞保的基础上，增加“不存在后遗症”这一条要求，满足即可正常承保。
而超级玛丽6号的正常承保要求就更为严格，还需要明确为哪种类型的肺结核，而且不同类型的肺结核有不同的要求。
3）寿险
大部分寿险产品的健康告知中都没有问询到肺结核的情况，可以正常承保。
03
奶爸总结
总体而言，不同程度的肺部疾病还是有机会买到适合的保险的，不过可选的产品较少，也需要做好除外承保甚至拒保的心理准备。
买保险是个大学问，尤其是带病投保人群，一定要多多对比分析几款产品，选出最适合自己的产品。
奶爸也建议大家，尽量在年轻且身体健康的情况下尽快投保，产品的选择空间更大，保费也更便宜。
加规划师