上周末在整理日程表，发现了一个尴尬的现象。今年以来，超过10份保单暂时无法直接投保，原因是体检报告中出现了肺部结节的健康异常。在年我经历的保险咨询里，肺部结节已经超越甲状腺结节，成了投保的大敌。
很多原本可以直接承保的客户，会被保险公司
什么是肺结节
“结节”并不特指某一种疾病，只是影像学上肺内病灶的一种描述。依据病灶直径大小分为结节灶（1.0-3.0cm）、小结节灶（0.5-1.0cm）、微/细小结节灶（0.5cm）。又可根据病灶密度分为磨玻璃结节、部分实性结节和纯实性结节。而肺结节性质大致可分为两大类--良性及恶性，据报道，肺结节中恶性病变约占20%。
如何查肺结节
随着社会的进步，医学不断发展，大型医疗设备也逐步普及。过往人们肺部体检时所用透视、X线等检查方法，由于对肺部小结节灶、磨玻璃结节灶不敏感，已经逐渐被CT所取代，因此，“肺结节”的检出率也大幅提高。此外，肺结节靶扫描等新技术的开展，让“肺结节”变得更加的透彻。
结节的成因比较复杂，影像学表现也是多种多样，临床表现缺乏特异性，因此对于医生的诊断会有一定的难度，临床中常常会借助低剂量螺旋CT。
根据肺结节的性质，又可以分成良性结节或恶性结节，大部分肺结节都是良性的，良性结节有可能是感染肺炎、肺结核等痊愈后留下的疤痕，也有可能是良性肿瘤；恶性结节则包括肺癌、转移癌等。
（图A-D：45岁女性患者A，平片无异常发现；B，CT左肺上叶磨玻璃结节灶靶扫描横断位；C，靶扫描冠状位重建；D，靶扫描肺结节VR重建）
这原本是件好事，CT比胸片更加精密，可以发现原本发现不了的微小病灶，为肺癌的筛查提供了更准确的信息。但对于还没买保险的人，反而成了不利因素。
保险公司对肺结节的处理态度
年，市场上还有部分公司对于大小较小、形态良好的肺结节，还能直接承保。但这几家公司在今年纷纷收紧了对于肺结节的核保标准，只要体检报告中有肺结节，承保条件都是，而肺癌又是发病率较高的疾病之一，对于保险方案的效果非常不利。
我在市场里搜寻、整理之后，也只有极少数公司可以直接承保肺结节，要求也比要严格很多。不单要求肺结节的大小，对于个数和形态也有具体要求。
有了肺结节如何投保？
如果之前的体检没有查出肺结节，那么尽量在下次体检前投保，规避体检的风险。如果已经查出肺部结节，分为两种情况：
结节小于4mm，且仅有一个，无其他不适，目前市场里还有可以直接承保的保险公司。
结节大小不满足要求的，可以间隔6个月后复查胸片（不如ct精密），如果胸片复查结果没有肺结节，那么可以提交这份胸片报告+之前的ct报告，有保险公司可以直接承保。
写在最后
除此之外，有几类人群建议大家在发现肺部有小阴影或者结节的时候，一定不要掉以轻心，而是要积极咨询医生，有需要的话进行进一步的检查和治疗：
（1）长期吸烟，烟龄超过20年，每天抽烟超过20支以上者，或有长期被动吸烟的人群；
（2）年龄在40岁以上，伴随有胸痛、咳嗽、不明原因的痰中带血丝、消瘦、体重下降等症状；
（3）有肿瘤家族史，特别是肺癌家族史者；
（4）有慢性阻塞性肺部疾病、弥漫性肺纤维化或者既往肺结核病史；
（5）有工业粉尘、石棉及放射性物质接触史。
保险作为一个概率性事件，对于有家族史或者长期工作环境恶劣的人群，一定建议大家提早投保，给自己和家人做足保障，发现一些身体的异常，也是需要做到早发现、早治疗。如果大家身边有肺部结节的朋友，赶快把本篇文章转发给他。